Premie & risico
Eigen risico in België: de rekensom achter de premie
29 augustus 2026
Bij schade betaalt u eerst zelf een stuk; daarna komt de verzekeraar tussen, tot het plafond. In Belgische woonpolissen is dat bedrag zelden « één cijfer voor alles ».
Wat het eigen risico precies doet
Het eigen risico (franchise of vrijstelling) is het deel van een gedekte schade dat voor uw rekening blijft. Het kan vast zijn — bijvoorbeeld enkele honderden euro’s — of verschillen per schadeoorzaak. Waterschade, storm of diefstal kunnen andere bedragen hebben dan brand. Wie alleen naar de maandpremie kijkt, mist die nuance.
Typische ordes van grootte die u in offertes terugziet, liggen vaak ergens tussen ruwweg €250 en €1.000, soms hoger als u bewust kiest voor een lage premie. Dat zijn geen wettelijke vaste bedragen: vraag altijd het cijfer in uw bijzondere voorwaarden. Een « goedkope » polis met €1.000 eigen risico bij leidingbreuk is een andere deal dan dezelfde premie met €250.
Vrijwillig verhogen om de premie te drukken
Wie een spaarbuffer heeft, kiest soms bewust een hoger eigen risico. Dat kan rationeel zijn — als u het bedrag echt kunt betalen op de dag van schade, niet alleen « op papier ». Problematisch wordt het wanneer het gezin net een renovatie aftikt, of wanneer er twee incidenten in één jaar volgen.
| Scenario (indicatief) | Premie/jaar | Eigen risico | Bij €2.500 schade betaalt u eerst |
|---|---|---|---|
| Lagere franchise | €420 | €250 | €250 |
| Hogere franchise | €340 | €1.000 | €1.000 |
| Verschil over 3 jaar | €240 lager | — | Eén claim kan het verschil opeten |
Nog dit, heel concreet
Praat met uw partner of huisgenoot over het bedrag dat u écht kunt vrijmaken binnen twee weken. Een franchise die alleen de premiebetaler « ok » vindt, is geen gezinsbeslissing. Zet het bedrag naast een realistische waterschade en een realistisch stormscenario.
Vraag bij verlenging of franchises per garantie zijn gewijzigd. Een stille verhoging is een prijsstijging die u pas voelt wanneer het water in de muur zit.
Per garantie, niet « het » eigen risico
Maak vier cellen: brand, water, storm, diefstal. Vul het bedrag per cel. Als één cel leeg blijft, mailt u tot ze vol is. « Ons eigen risico is €500 » zonder per garantie te specificeren is hoe verrassingen ontstaan.
De cijfers hierboven zijn voorbeelden om de logica te tonen, geen marktgemiddelden. Vul ze in met uw echte offertes. De vraag is simpel: over hoeveel schadevrije jaren verdient u de premiewinst terug als er wél schade is?
Vrijstellingen die u niet « kiest »
Naast uw vrijwillige keuze bestaan er structurele vrijstellingen: soms voor natuurrampen, storm of bepaalde diefstalsituaties. Die staan in de voorwaarden en duiken pas op als u ze zoekt. Vraag expliciet: « Welke vrijstellingen gelden per garantie, los van mijn gekozen eigen risico? »
« Reken met twee schades in drie jaar, niet met nul. Premie is maandelijks; franchise is op de ergste dag. »
Liquiditeit weegt zwaarder dan theorie
Kunt u morgen €800 of €1.200 betalen zonder nieuwe schulden? Zo niet, kies een lager eigen risico — ook als de premie hoger oogt. Voor veel gezinnen in Brussel of de Vlaamse rand is de maandelijkse cashflow al strak; een hoge franchise bij een kelderlek komt dan hard aan.
- Noteer het eigen risico per garantie (water, storm, diefstal, brand)
- Zet ernaast: wat kunt u binnen twee weken vrijmaken?
- Tel een tweede schade in hetzelfde jaar mee in uw scenario
- Check of er een apart plafond is dat de uitkering sneller stopt
Koppeling aan inventaris en waarderingsmethode
Bij inboedel met nieuwwaarde kan een matig eigen risico nog meevallen. Bij gebruikswaarde of lage plafonds eet het eigen risico de uitkering sneller op. Leg franchise, plafond en waarderingsmethode naast elkaar — drie cijfers, één beslissing.
Huurders die vooral hun BA en een bescheiden inboedel dekken, hebben soms andere franchiseprofielen dan eigenaars met een volle opstal. Vergelijk niet de premie van uw buur zonder diens dekkingspakket te kennen.
Bij verlenging opnieuw rekenen
Premies en franchises schuiven bij hernieuwing. Wat in 2023 klopte, kan in 2026 scheef zitten — zeker na een verhuis, een kind, of werken aan het dak. Herbereken bij elke hernieuwingsbrief, niet alleen bij een nieuwe verzekeraar.
Vraag schriftelijk of het eigen risico is gewijzigd ten opzichte van vorig jaar. Een stilzwijgende verhoging van de franchise is geen « detail »: het is een stille prijsstijging die u pas voelt bij schade.